Εκεί που δεν μπορούσαν να πληρώσουν τις υπέρογκες μηνιαίες δόσεις και έδιναν μία χαμένη μάχη, πλέον γίνεται πολύ ευκολότερο και η αποπληρωμή των δανείων τους γίνεται βιώσιμη. Θεωρητικά έχει μεγάλες επιπτώσεις στα περίπου 300.000 – 350.000 νοικοκυριά που έχουν ενταχθεί, ενώ ο αριθμός των ανθρώπων που επηρεάζονται είναι ακόμα μεγαλύτερος, καθώς τα δάνεια αυτά εκτός από τους δανειολήπτες, έχουν και εγγυητές. Δεδομένου ότι πολλά δάνεια έχουν διευθετηθεί με τελικό τρόπο, έμπειροι νομικοί εκτιμούν ότι η απόφαση θα επηρεάσει καθοριστικά περίπου 50.000 δάνεια, συνολικού ύψους 5 δισ. ευρώ.

Το πρόβλημα

Οι πιστωτές (τράπεζες, servicers) είχαν αποφασίσει να υπολογίζουν τη μηνιαία δόση με επιτόκια επί του συνόλου του υπολοίπου της οφειλής. Από την άλλη πλευρά, οι δανειολήπτες υποστήριζαν ότι πρέπει να υπολογιστεί μόνο στη μηνιαία δόση. Η διαφορά είναι τεράστια στο πόσο βγαίνει το ποσό της μηνιαίας δόσης. Προφανώς, αναμένεται το τελικό κείμενο, να καθαρογραφεί η απόφαση.

Με τα όσα είναι μέχρι στιγμής γνωστά, αν κάποιος είχε οφειλή 100.000 ευρώ και το επιτόκιο ήταν 3%, ο υπολογισμός στο σύνολο του υπολοίπου θα μπορούσε να ανεβάσει το ποσό των τόκων έως και 45.000 ευρώ. Από την άλλη πλευρά, αν υπολογίζεται στο ποσό της δόσης, δεν ξεπερνά τις 5.000 ευρώ. Το ποσό των 40.000 ευρώ για έναν υπερχρεωμένο οφειλέτη που κατάφερε να μπει στον νόμο Κατσέλη, είναι τεράστια επιβάρυνση, σε βαθμό που πολλοί δεν μπορούσαν να ανταποκριθούν στις πληρωμές και η περιουσία τους έμπαινε σε δρόμο που αργά ή γρήγορα, την οδηγούσε στα χέρια των πιστωτών.

Η λύση

Ας δούμε τους δύο τρόπους υπολογισμού για μια οφειλή 100.000 ευρώ, με θεωρητικό επιτόκιο 5% και διάρκεια αποπληρωμής 30 έτη ή αλλιώς σε 360 μηνιαίες δόσεις, όπου το δικαστήριο έχει ορίσει μια βασική δόση κεφαλαίου περίπου 277,78 ευρώ. Με τον τρόπο που υπολόγιζαν οι πιστωτές, ο τόκος του μήνα έβγαινε επί του συνόλου της οφειλής τα 100.000 επί 5% διά 12 μήνες, αποτέλεσμα 416,67 ευρώ.

Τώρα, με την απόφαση του Αρείου Πάγου, πάλι η βασική δόση είναι 277 ευρώ, όμως ο τόκος υπολογίζεται στο ποσό της δόσης, βγαίνει στα 13,85 ευρώ και η τελική δόση που θα πληρώσει ο δανειολήπτης δεν ξεπερνά τα 300 ευρώ. Για υπόλοιπο 120.000 ευρώ, με επιτόκιο 4,5% και αποπληρωμή στα 20 έτη, τώρα η δόση που πλήρωνε ο δανειολήπτης ήταν κοντά στα 767 ευρώ/μήνα. Με το νέο τρόπο υπολογισμού, πέφτει στα 522,5 ευρώ που σημαίνει μηνιαίο όφελος για τον δανειολήπτη στα 244,5 ευρώ. Τον χρόνο, το όφελος είναι 2.934 ευρώ. Σε όρους βιωσιμότητας δανείου, οι δύο τρόποι υπολογισμού των τόκων, είναι διαφορετικοί, όπως η μέρα με τη νύχτα.

Αναδρομικά

Σημαντικό για τους δανειολήπτες ότι η απόφαση αναμένεται να έχει αναδρομική ισχύ. Μόλις καθαρογραφεί η απόφαση, τότε οι τράπεζες θα πρέπει να υπολογίσουν τις οφειλές με τον νέο τρόπο και να υπάρξουν, είτε επιστροφές των αχρεωστήτως καταβληθέντων είτε κάποιου είδους συμψηφισμός με το υπόλοιπο του δανείου

ΠΑΡΑΔΕΙΓΜΑ ΥΠΟΛΟΓΙΣΜΟΥ ΤΟΚΟΥ

Συνολική οφειλή: 100.000 ευρώ – Επιτόκιο: 3%

• Με τον τρόπο των πιστωτών: 3.000 ευρώ/ έτος ή 250 ευρώ τον μήνα
• Μετά την απόφαση: 180 ευρώ/ έτος ή 15 ευρώ/μήνα

ΠΑΡΑΔΕΙΓΜΑΤΑ ΕΛΑΦΡΥΝΣΗΣ ΔΟΣΗΣ

1.Για συνολική οφειλή: 50.000 ευρώ – Επιτόκιο 4,5% – Αποπληρωμή σε 20 έτη ή 240 δόσεις

Παλιά δόση: 308 ευρώ

Νέα δόση: 209 ευρώ

Μηνιαία μείωση: 99 ευρώ/μήνα

Κέρδος για τον δανειολήπτη: 1.188 ευρώ/έτος 

2.Για συνολική οφειλή: 120.000 ευρώ – Επιτόκιο: 4,5% –  Διάρκεια αποπληρωμής: 20 έτη ή 240 δόσεις

Παλιά δόση: 767 ευρώ

Νέα δόση: 522,5€

Μηνιαία μείωση: 244,5 ευρώ/μήνα

Κέρδος για τον δανειολήπτη: 2.934 ευρώ/έτος