Επίσης, εγκρίνουν μεγαλύτερα ποσά, σε περισσότερα δάνεια, που πάνε σε περισσότερους δανειολήπτες. Σύμφωνα με τα στοιχεία πρώτου εξαμήνου που ανακοίνωσε η Τράπεζα της Ελλάδος, τα νέα στεγαστικά το 2026 ήταν 1,831 δισ. ευρώ. Το 2025 την αντίστοιχη περίοδο ήταν 838 εκατ. ευρώ, δηλαδή φέτος υπάρχει έκρηξη χορηγήσεων με ετήσια άνοδο της τάξης του +118,5%.

Χαρακτηριστική είναι η επίδοση του Ιουνίου. Χορηγήθηκαν 533 εκατ. ευρώ σε στεγαστικά, όταν πέρυσι τον Ιούνιο ήταν 204 εκατ. ευρώ. Αύξηση +161,27%. Ομως, οι δυσκολίες για δανεισμό παραμένουν. Το πρόβλημα είναι γνωστό. Τα ακίνητα αυξάνουν σε αξία κάθε χρόνο, που σημαίνει ότι όσοι χρειαστούν στεγαστικά θα ζητήσουν και μεγαλύτερα ποσά δανείων για να προχωρήσουν σε αγορά, άρα θα χρειαστούν περισσότερα ίδια κεφάλαια.

«Ταβάνι»

Οι τράπεζες έχουν ως «ταβάνι» δανεισμού το 80% της αξίας ενός ακινήτου, γεγονός που σημαίνει πως αν κάποιος θέλει να αγοράσει ένα ακίνητο αξίας 200.000 ευρώ θα μπορούσε να δανειστεί τις 160.000 ευρώ και θα έπρεπε να είχε «ρευστό» 40.000 ευρώ. Θεωρητικά, επειδή το μέσο στεγαστικό δάνειο είναι πολύ μικρότερο και επειδή υπάρχουν πολλά άλλα κριτήρια που μπορεί κάποιος να κοπεί, όπως το εισόδημα.

Γιατί αν το να έχεις 40.000 ευρώ μετρητά είναι πρόβλημα, ακόμα μεγαλύτερο θα είναι το όριο του εισοδήματος καθώς η επιβάρυνση από το δάνειο δεν θα πρέπει να ξεπερνά το 40% του εισοδήματος του δανειολήπτη. Αξίζει να σημειωθεί ότι πέρα από τα υποχρεωτικά όρια, όπως τα έχει ανακοινώσει η Τράπεζα της Ελλάδος, η κάθε τράπεζα ακολουθεί τη δική της πολιτική.

Τα ανώτατα όρια είναι η δόση να μην ξεπερνά το 40% του εισοδήματος (50% για πρώτη κατοικία) και σε όρια δανεισμού έως το 80% της αξίας του ακινήτου (90% για πρώτη κατοικία). Μπορεί αυτά να είναι τα ανώτατα, αλλά ανάλογα με το προφίλ του κάθε δανειολήπτη και την πολιτική της κάθε τράπεζας, στην πράξη είναι πολύ πιο αυστηρά. Στα θετικά προσμετράται ότι υπάρχουν εξαιρέσεις και θετικές εξελίξεις.

1 Δεν ισχύουν τα ίδια για όλους: Αλλοι είναι οι περιορισμοί και οι όροι για έναν νέο εργαζόμενο που δεν έχει περιουσία και άλλοι για κάποιον που είτε έχει ήδη περιουσία είτε έχει καλό ιστορικό είτε έχει άλλες συνεργασίες με την τράπεζα που τον καθιστούν πιο αξιόπιστο δανειολήπτη, τουλάχιστον στα μάτια της τράπεζας.

2 Δεν παίρνεις μόνος σου το στεγαστικό: Το σύνηθες είναι να λαμβάνουν στεγαστικά δάνεια ζευγάρια ή οικογένειες, που σημαίνει ότι το εισοδηματικό κριτήριο επιμερίζεται, ενώ και τα ίδια κεφάλαια είναι ευκολότερα διαχειρίσιμα αν τα μαζέψουν δύο ή περισσότεροι δανειολήπτες.

3 Οι τράπεζες θέλουν να δανείσουν: Αυτό σημαίνει ότι δημιουργούν προϊόντα πιο ελκυστικά για τους δανειολήπτες, ενώ παράλληλα αυξάνουν το ποσοστό της αξίας του ακινήτου που μπορούν να χρηματοδοτήσουν, όπου μπορεί να γίνει, κοντά στο 90%. Που σε σχέση με το προηγούμενο παράδειγμα, σημαίνει ότι δεν θα χρειαστούν 40.000 ευρώ ίδια κεφάλαια, αλλά 20.000 ευρώ. Οπως και να το δεις, είναι το μισό…

Έως και 90%

Τα στοιχεία για το δεύτερο τρίμηνο του 2026 από την IMS-FC (μεσίτης πιστώσεων στεγαστικών δανείων και στρατηγικός συνεργάτης του Spitogatos) δείχνουν ότι ο μέσος δείκτης Loan to Value (LTV), δηλαδή το ποσοστό της αξίας του ακινήτου που καλύπτεται από το στεγαστικό δάνειο, αυξήθηκε σε όλες τις κατηγορίες ποσού δανείου. Η εξέλιξη αυτή καταγράφεται σε περίοδο κατά την οποία οι μέσες ζητούμενες τιμές των κατοικιών συνεχίζουν να αυξάνονται.

Ως αποτέλεσμα, το ποσό της ιδίας συμμετοχής που απαιτείται για την αγορά κατοικίας αυξάνεται σε απόλυτους αριθμούς, γεγονός που οδηγεί πολλούς αγοραστές στην αναζήτηση υψηλότερου ποσοστού χρηματοδότησης προκειμένου να καλύψουν το απαιτούμενο κεφάλαιο. Ανάλογα με το πιστοληπτικό τους προφίλ, αρκετοί ενδιαφερόμενοι μπορούν πλέον να χρηματοδοτηθούν έως και στο 90% της εκτιμηθείσας αξίας του ακινήτου (δηλαδή LTV έως 90%).

Μεγαλύτερο ποσοστό στα μικρότερα ποσά

Σύμφωνα με τα στοιχεία της IMS-FC, η μεγαλύτερη ετήσια αύξηση του δείκτη Loan to Value (LTV) καταγράφεται στα χαμηλότερα ποσά δανείου, έως 50.000 ευρώ, όπου ο μέσος δείκτης διαμορφώθηκε στο 75,1%, έναντι 69,2% το αντίστοιχο τρίμηνο του 2025, σημειώνοντας αύξηση σχεδόν 6 ποσοστιαίων μονάδων. Στα υψηλότερα ποσά δανείου, ο μέσος δείκτης LTV κυμαίνεται πλέον από 79% έως 84%, παρουσιάζοντας αυξήσεις από 6 έως 8,6 ποσοστιαίες μονάδες σε σχέση με την ίδια περίοδο του 2025.

Η πρακτική σημασία αυτής της μεταβολής είναι ιδιαίτερα σημαντική. Για παράδειγμα, αύξηση του ποσοστού χρηματοδότησης κατά 5 ποσοστιαίες μονάδες αντιστοιχεί σε επιπλέον χρηματοδότηση 12.500 ευρώ για αγορά ακινήτου αξίας 250.000 ευρώ. Για πολλούς ενδιαφερόμενους, το ποσό αυτό μπορεί να αποτελέσει τον καθοριστικό παράγοντα που θα τους επιτρέψει να αποκτήσουν το ακίνητο που ανταποκρίνεται στις ανάγκες τους.

Συνολικά, τα στοιχεία καταδεικνύουν ότι οι τράπεζες χρηματοδοτούν πλέον μεγαλύτερο μέρος της αξίας των ακινήτων σε σχέση με το προηγούμενο έτος. Ενδεικτικά, ο LTV για δάνεια ύψους 150.000 έως 200.000 ευρώ διαμορφώνεται στο 84% και για δάνεια από 200.000 έως 300.000 ευρώ διαμορφώνεται πλέον κοντά στο 83,1%.

Σύμφωνα με τα ίδια στοιχεία, στη μεγάλη πλειονότητα των περιπτώσεων, οι αιτήσεις στεγαστικών δανείων εγκρίνονται στο σύνολο του αρχικά αιτηθέντος ποσού. Το ποσοστό αυτό φτάνει το 95,7% για αιτούμενα ποσά δανείου έως 50.000 ευρώ και παραμένει ιδιαίτερα υψηλό ακόμη και στα μεγαλύτερα ποσά, όπου κυμαίνεται από 83,1% έως 85,7%.

Ο μέσος όρος

Σύμφωνα με τα στοιχεία της Ελληνικής Ενωσης Τραπεζών, το πρώτο τρίμηνο του 2026 καταγράφονται εκταμιεύσεις 13.756 δανείων στεγαστικής πίστης, συνολικού ύψους 672,8 εκατ. ευρώ. Μία απλή διαίρεση δείχνει ότι το μέσο δάνειο είναι κοντά στα 50.000 ευρώ. Προφανώς η στεγαστική πίστη έχει πολλά προϊόντα και ο πραγματικός μέσος όρος δανείου για αγορά είναι υψηλότερος, όμως και οι αριθμοί του πρώτου τριμήνου έχουν τη σημασία τους, ειδικά το αποτέλεσμα που δείχνει ότι η ετήσια αύξηση στο πλήθος και τον όγκο των στεγαστικών δανείων έφτασε στο 77% σε σχέση με το πρώτο τρίμηνο του 2025.

Τα περισσότερα στεγαστικά, συνολικού ύψους 438 εκατ. ευρώ, χορηγήθηκαν σε 4.860 νοικοκυριά και αφορούν αμιγώς σε τραπεζική χρηματοδότηση, χωρίς την αξιοποίηση προγραμμάτων. Βέβαια, σημαντική ήταν η ενίσχυση των χορηγήσεων μέσα από το πρόγραμμα «Σπίτι μου ΙΙ», μέσω του οποίου, εκείνη την περίοδο, εκταμιεύθηκαν 1.791 νέα στεγαστικά δάνεια, συνολικού ύψους 191 εκατ. ευρώ.

Τα ποσά των νέων δανείων (σε εκατ. ευρώ)

Πηγή: Τράπεζα της Ελλάδος